10 habitudes qui laissent présager un avenir financier difficile et 10 signes qui montrent que tout va bien

Il y a une différence entre utiliser une carte par commodité et l’utiliser parce que votre compte courant commence à se vider. Lorsque les courses, l’essence, le dentifrice et les petits achats de dernière minute chez CVS sont tous réglés par carte mois après mois, vous finissez par payer plus cher à long terme.

Un solde déjà élevé est déjà suffisamment stressant. Mais dès qu’il faut ajouter à cela un prêt personnel, une deuxième carte de crédit proche de sa limite et une facture « Achetez maintenant, payez plus tard » qui traîne depuis décembre dernier, votre argent commence à être affecté à d’autres dépenses avant même que vous ayez eu le temps de l’utiliser.

Une paie devrait permettre de calmer un peu les choses. Si, le vendredi, tu finis par aller boire un verre, commander un repas à emporter, faire deux achats impulsifs et remplir ton caddie chez Target avant même d’avoir payé ton loyer et tes factures, cette habitude finira par te rattraper.

Vous n’avez pas besoin d’un tableau Excel qui semble tout droit sorti d’une salle de réunion chez Deloitte. Cela dit, vous avez besoin d’un plan, quel qu’il soit. Si vous ne pouvez pas dire ce qui a été dépensé en courses, ce qui a été dépensé en plats à emporter et ce qui a disparu en dix petits clics de carte au cours de la semaine, votre argent vous échappe.

Les paiements minimums vous permettent de rester à jour sur le papier, mais c’est à peu près tout ce qu’il y a de positif. Le solde ne diminue pratiquement pas, et les intérêts continuent de grignoter votre capital en arrière-plan.

Les dépenses inutiles sont rarement passionnantes. Elles se présentent généralement sous la forme de 18 $ par-ci, 42 $ par-là, un retrait au distributeur dont on ne se souvient pas très bien, ou encore un abonnement qui se renouvelle pour le sixième mois d’affilée parce qu’on oublie sans cesse de le résilier.

C’est un piège insidieux, surtout quand on a l’impression que tous les internautes vivent comme s’ils bénéficiaient d’un contrat de sponsoring. Un appartement plus cher, des livraisons en continu, des abonnements premium, du matériel high-tech dernier cri et ces petites dépenses pour « se faire plaisir » peuvent finir par sembler tout à fait normales bien avant que vos revenus ne soient à la hauteur.

Dépenser pour évacuer le stress procure un réconfort qui ne dure qu’une douzaine de minutes. S’endetter davantage lors d’un licenciement, d’une rupture, d’un déménagement ou d’une crise familiale, c’est comme si cette situation d’urgence s’accompagnait désormais d’intérêts à payer, ce qui est particulièrement dur quand on est déjà à bout.

Un mauvais mois semble bien pire lorsqu’il n’y a rien pour en atténuer les effets. Une visite aux urgences, un appareil électronique en panne ou une réparation du réfrigérateur peuvent mettre tout le ménage sens dessus dessous s’il n’y a pas ne serait-ce qu’une petite réserve d’argent de côté.

Une augmentation de salaire devrait vous apporter un peu plus de stabilité. Si chaque hausse de revenus se traduit par un loyer plus élevé, des restaurants plus chers, de meilleures places au cinéma, davantage de shopping et un crédit auto que vous vous persuadez soudainement d’être raisonnable, vous ne vous sentirez pas forcément plus en sécurité à long terme.

Les personnes qui gèrent bien leurs finances ont généralement une bonne idée de leurs revenus, de leurs dépenses et de ce qu’il leur reste. Pas besoin de se compliquer la vie pour ça. Une application de prise de notes, une appli de gestion budgétaire, un bloc-notes posé sur le plan de travail de la cuisine… Tout fait l’affaire, tant que vous ne vous contentez pas de deviner.

C’est agaçant à entendre, mais cette habitude change vraiment la donne. Lorsque l’argent est transféré vers votre épargne ou vos placements avant que vous ne vous offriez un brunch, des billets de concert ou des achats en ligne de dernière minute, vous cessez de construire votre avenir en comptant uniquement sur ce qui reste.

Constituer une épargne d’urgence peut sembler ennuyeux, mais la tranquillité d’esprit qu’elle procure ne l’est pas. Le simple fait de disposer d’une réserve couvrant un mois entier de dépenses permet de considérer un pneu crevé, une facture de vétérinaire ou un vol de retour imprévu comme un simple désagrément, plutôt que comme une véritable crise financière.

Une bonne cote de crédit reflète généralement des habitudes bien plus importantes que le chiffre lui-même. Payer ses factures à temps, utiliser sa carte avec modération et ne pas ouvrir un nouveau compte chaque fois qu’on vous propose 20 % de réduction en caisse sont autant d’éléments qui témoignent d’une situation financière plus solide.

Pas besoin d’avoir le ton d’un animateur de podcast financier pour réussir dans ce domaine. Les petits versements réguliers comptent, et ils en disent long sur votre façon de penser : selon vous, l’année prochaine et dans vingt ans méritent toutes deux une place dans votre plan.

Cela peut sembler un peu démodé, jusqu’à ce que vous rencontriez quelqu’un qui gagne bien sa vie mais qui stresse quand même à chaque jour de paie. Se laisser une marge de manœuvre dans son budget, que ce soit en optant pour un loyer moins cher, en réduisant les achats impulsifs ou en gardant sa Honda déjà remboursée encore deux ans, est l’un des signes les plus évidents que tout va bien.

Les versements supplémentaires permettent de réduire les intérêts, d’écourter la durée du prêt et de dégager des fonds pour l’avenir, ce qui est bien plus agréable que de traîner un solde qui ne veut pas disparaître jusqu’à la moitié de la trentaine.

Les gens qui s’en sortent bien savent généralement vers quel objectif ils tendent. Cela peut signifier se constituer un fonds d’urgence pour six mois, rembourser ses prêts personnels avant 35 ans, réunir l’apport nécessaire pour acheter une maison à Raleigh, ou faire en sorte que la retraite devienne un véritable projet plutôt qu’une question que l’on laissera à son « moi futur » de régler.

Cela ne veut pas dire que vous ne vous faites jamais de souci, car bien sûr, ça vous arrive. Ça veut dire que vous n’achetez pas des choses par panique, par ennui ou sous l’effet de cette étrange pression qui s’installe après avoir vu trois amis publier des photos de rénovations de cuisine et de voyages à Cabo la même semaine.

Il n’est pas nécessaire que les progrès soient spectaculaires pour être significatifs. Si vos économies ont augmenté par rapport à l’année dernière, si vos dettes ont diminué, si vos placements fructifient ou si vous vous sentez simplement moins acculé chaque fois qu’une dépense survient, c’est un signe fort que vos habitudes portent leurs fruits.